{"id":1515,"date":"2022-04-19T12:42:26","date_gmt":"2022-04-19T10:42:26","guid":{"rendered":"https:\/\/www.militerni.it\/?p=1515"},"modified":"2022-04-19T12:42:26","modified_gmt":"2022-04-19T10:42:26","slug":"accesso-al-credito-negato-per-presenza-di-ipoteca-sproporzionata-per-la-cassazione-ce-risarcibilita-ex-art-2043-cod-civ-a-favore-del-debitore","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.militerni.it\/en\/2022\/04\/19\/accesso-al-credito-negato-per-presenza-di-ipoteca-sproporzionata-per-la-cassazione-ce-risarcibilita-ex-art-2043-cod-civ-a-favore-del-debitore\/","title":{"rendered":"Accesso al credito negato per presenza di ipoteca sproporzionata? Per la Cassazione c\u2019\u00e8 risarcibilit\u00e0 ex art. 2043 cod. civ. a favore del debitore."},"content":{"rendered":"

Con ordinanza 13 dicembre 2021 n. 39441, la Suprema Corte di Cassazione ha dichiarato risarcibile, ex art. 2043 cod. civ., il danno cagionato dalla banca che abbia iscritto un\u2019ipoteca troppo alta rispetto al credito vantato sui beni del debitore, impedito da tale circostanza, ad accedere a nuova finanza.
\nIl debitore, nel caso concreto, ha dedotto che l\u2019ipoteca, iscritta dall\u2019istituto di credito per un valore complessivo di circa trenta milioni di euro a fronte di un credito di appena centodiecimila euro, aveva degradato il proprio merito creditizio ingiustamente nonch\u00e9 aveva provocato un\u2019iscrizione di ipoteche \u201ca cascata\u201d da parte di altri istituti di credito, impedendo, di fatto, l\u2019erogazione del nuovo finanziamento.
\nTale condotta, secondo la Suprema Corte di Cassazione, costituirebbe una condotta illecita, causatrice di danno secondo il criterio del \u201cpi\u00f9 probabile che non\u201d e quindi generatrice di responsabilit\u00e0 per l\u2019istituto di credito ipotecario.
\nI pregressi orientamenti.
\nLa parte motiva dell\u2019ordinanza in commento si apre con l\u2019affermazione del giudice di legittimit\u00e0 di voler superare il precedente, storico, orientamento, sancito per la prima volta in Cass. Civ., 3 febbraio 1967 n. 311, che aveva affermato la responsabilit\u00e0 del creditore che avesse iscritto ipoteca per un valore superiore all\u2019importo del credito vantato qualora quest\u2019ultimo, convenuto nel giudizio per riduzione di ipoteca, avesse resistito in malafede o con colpa grave nel suddetto giudizio. Avendo resistito in malafede, sussisteva la responsabilit\u00e0 ai sensi dell\u2019art. 96, co. 1 cod. proc. civ..
\nA tale storico orientamento se ne \u00e8 nel tempo affiancato un altro, affermato da Cass. Civ. 5 aprile 2016, n. 6533, secondo il quale il creditore che avesse iscritto ipoteca sproporzionata rispetto al credito vantato, senza la normale diligenza ed in contrasto con quanto stabilito dagli artt. 2875 e 2876 cod. civ., dettati, rispettivamente, in materia di eccesso di valore dei beni ipotecati e di riduzione dell\u2019ipoteca, dovesse essere punito ex art. 96, co. 2 cod. civ., nei casi in cui venisse accertata l\u2019insussistenza del credito garantito essendo la condotta di iscrizione della suddetta ipoteca un\u2019ipotesi di abuso della garanzia patrimoniale del debitore ex art. 2740 cod. civ..
\nSuccessivamente, il giudice di legittimit\u00e0 analizza gli argomenti posti a sfavore della tesi dell\u2019ammissibilit\u00e0 dell\u2019azione ex art. 2043 cod. civ.. Questi possono cos\u00ec riassumersi:
\n1) non si rinviene nell\u2019ordinamento alcuna norma che regoli la responsabilit\u00e0 di colui che iscriva ipoteche a tutela del proprio credito;
\n2) alcune norme \u2013 artt. 2740, 2728, 2877 cod. civ. anche nella loro precedente versione e denominazione nel codice del 1865 \u2013 ammettono l\u2019estensione dell\u2019ipoteca anche al di l\u00e0 del valore del credito vantato;
\n3) \u00e8 comunque principio cardine dell\u2019ordinamento quello secondo il quale il debitore risponde con tutti i suoi beni, presenti e futuri (cfr. art. 2740 cod. civ.);
\n4) il creditore pu\u00f2 iscrivere ipoteca su qualsiasi immobile del debitore;
\n5) nel caso di accertamento dei presupposti per ridurre l\u2019ipoteca, \u00e8 sempre il debitore che deve sopportarne le relative spese (cfr. Cass. Civ., 24 febbraio 1999 n. 10771).
\nI motivi del \u201ccambio di rotta\u201d operato dalla Cassazione.
\nRiassunti cos\u00ec i termini della problematica, l\u2019ordinanza in commento ritiene che, dato non \u00e8 del tutto nuova l\u2019applicazione dell\u2019art. 2043 cod. civ. nei casi in cui il creditore abbia iscritto ipoteca esorbitante (si veda Cass. Civ., 3 novembre 1961 n. 2548, in caso di creditore in base a sentenza a prestazione illiquida), sia necessario raccordare la suddetta disposizione sostanziale all\u2019art. 96 cod. proc. civ..
\nCom\u2019\u00e8 noto, tale sanzione, di tipo processuale, ha tre scopi: \u00e8 diretta a difendere il soggetto a non subire turbative processuali infondate (comma 1) nonch\u00e9 (comma 2) ad impedire l\u2019espletamento di atti cautelari di diritti sostanziali inesistenti, a punire la c.d. lite temeraria, fattispecie di abuso del processo (comma 3, come novellato dalla legge n.69\/2009).
\nIl dovere di buona fede che informa la suddetta disposizione non pu\u00f2, per\u00f2, essere limitata, in ragione della qualificazione di quest\u2019ultima quale \u201cnorma speciale\u201d rispetto all\u2019art. 2043 cod. civ., al momento successivo la proposizione di un\u2019iniziativa giudiziale: esso \u00e8 un dovere generale, che deve essere rispettato sempre \u201cancor prima e a prescindere, nell\u2019esercizio dei propri diritti contrattuali o negoziali e in termini generali nell\u2019ambito dei comuni rapporti della vita di relazione\u201d.
\nN\u00e9 pu\u00f2 argomentarsi, sempre partendo dalle \u201cnorme speciali\u201d degli artt. 2872 e ss. cod. civ., che il diritto potestativo del debitore di poter chiedere giudizialmente la riduzione dell\u2019ipoteca gravante sui suoi beni lo renda immune da qualsiasi altro danno conseguente all\u2019iscrizione di ipoteca dal valore esorbitante.
\nIn particolare, se \u00e8 pur condivisibile, per il giudice di legittimit\u00e0, che non possa accertarsi responsabilit\u00e0 alcuna per il creditore che eserciti una sua facolt\u00e0, \u00e8 principio altrettanto fermo che, quando tale facolt\u00e0 si sostanzi in un diritto di garanzia, lo stesso deve essere unicamente attivato al fine di essere preferito tra i creditori e non a creare non dovute situazioni di discredito sociale e\/o professionale con conseguenti blocchi dell\u2019attivit\u00e0 del debitore.
\nLa disposizione posta alla base di tutti i diritti di garanzia riconosciuti dall\u2019ordinamento (i.e. l\u2019art. 2740 cod. civ.) deve essere raccordata anche con i principi di proporzionalit\u00e0 ed adeguatezza: pertanto, se \u00e8 vero che il patrimonio del debitore deve garantire il soddisfacimento, anche coattivo, del credito, tale sacrificio \u00e8 ammissibile solo nei limiti dell\u2019interesse creditorio.
\nN\u00e9 vale richiamare l\u2019orientamento secondo cui perfino le spese per la riduzione dell\u2019ipoteca ricadono sul debitore.
\nL\u2019articolo 2877 co. 1 cod. civ. \u00e8, infatti, norma che esclude che siano poste sempre a carico del debitore le spese della riduzione dell’ipoteca quando abbia luogo per eccesso nella determinazione del credito fatta dal creditore.
\nCi\u00f2 detto, per\u00f2, la circostanza che il creditore sia libero di individuare i beni sui quali iscrivere ipoteca ed il principio in base al quale il singolo bene non pu\u00f2 essere ipotecato solo per una parte non sono elementi che pongono un limite al principio secondo il quale, il creditore pu\u00f2 essere tenuto al pagamento anche delle spese tecniche, qualora abbia iscritto ipoteca per un valore di molto superiore al credito, oltre che a quelle di giudizio, se soccombente.
\nPertanto, le spese della riduzione dell’ipoteca ex art. 2877 cod. civ., devono essere suddivise in spese necessarie per eseguire la formalit\u00e0 ipotecaria (comma 1) e spese del giudizio che il debitore debba promuovere per ottenere che, in mancanza del consenso del creditore, la riduzione sia ordinata con sentenza (comma 2): le prime sono a carico del (debitore) richiedente, a meno che la riduzione abbia luogo per eccesso (non nella valutazione dei beni ma) nella determinazione del credito; le seconde, salva la loro compensazione secondo le circostanze, sono in linea di principio a carico del soccombente e cos\u00ec del creditore che, dovendo consentire alla riduzione quando ne ricorrono gli estremi, non adempia spontaneamente a tale obbligo (si veda sul punto Cass. Civ., 5 aprile 1990, n. 2866).
\nI principi che devono orientare l\u2019esercizio del diritto di garanzia.
\nAlla luce delle su esposte considerazioni, pertanto, la Corte di Cassazione ha affermato il principio secondo il quale il creditore ipotecario deve tenere, in linea con i principi che informano l\u2019agire dei consociati, anche prima dell\u2019instaurazione di un eventuale processo ed anche nell\u2019esercizio del diritto di garanzia, una condotta prudente, improntata alla buona fede e che non danneggi ingiustamente il debitore.
\nEgli potr\u00e0 essere chiamato a rispondere, nel caso di uso distorto ed emulativo del diritto di garanzia ipotecario, non solo ai sensi dell\u2019art. 96 cod. proc. civ. bens\u00ec anche ai sensi dell\u2019art. 2043 cod. civ..
\nOvviamente, tale principio non vale ad invertire l\u2019onere della prova gravante sul debitore che dovr\u00e0 dimostrare che il danno subito \u00e8 dipendente dalla condotta del creditore.
\nAvv. Mario Minucci<\/div><\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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